银行理财会有什么风险_银行理财陷阱你知道了，那你懂怎么破吗

　　看了近年来银行理财产品风险的新闻，我们或多或少都知道银行理财其实存在着许多的风险，比如银行代销、银行人员“飞单”、银行理财变保险等等，知道这些陷阱，那你知道怎么避免吗？在购买任何理财产品前，有个重要的问题就是看懂产品说明书，分析该产品的潜在风险，这样可最大限度的降低理财风险。所以进银行买理财产品时，不单单听客户经理介绍，同时自己也要好好研究说明书，不要当场就买下来。

　　但每每面对琳琅满目的产品和能说会道的客户经理的时候，你最头疼什么？是不是每次在银行买理财产品的时候总是填很多的单子，除了签字几乎没有仔细看过产品说明书，整个过程焦头烂额的像是被客户经理牵着走，对自己的投资几乎是没有一点底？

　　那么面对长达十几页甚至几十页、密密麻麻的说明书以及巧舌如簧的经理时，有什么样的阅读技巧，我们在看的时候应该看什么呢？接下来真鑫贷小编就为你揭晓：

　　一、看收益

　　许多投资人在选择一款理财产品的时候，往往被很高的预期收益所迷惑，而忽略了潜在的风险。看说明书的时候，眼睛不要盯着那醒目的预期收益率。我们要知道银行算给你的实际收益可不是按这个预期收益率给你算的。

　　首先我们先举个例子：小刘买了一款90天的理财产品，金额为10万元，预期收益率是5%，募集期是7天，到期获取的收益是100000×5%×90÷365=1232.88元。如果是在募集期第一天购买的，那么募集期的7天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共100000×0.35%×7÷365=6.71元。如果清算期赶节假日，比如五一劳动节，可能要被占据3天，（如果银行还给活期计息的话）按活期算共100000×0.35%×3÷365=2.9元，资金实际占用期限是100天，理财产品的实际收益率：(1232.88+6.71+2.9)÷100000×365÷100=4.5 %，两者相差：5%-4.5%=0.5%。

　　如果是更短的期限，算的预期收益与实际收益之间的差可能更大。从上面的计算我们可以得出一个结论：预期收益率≠实际收益。产品的真正起息日是从募集期结束后，产品正式运行才开始计息。银行产品期限包括募集期、投资期限、资金结算期。投资期限就不用多讲了，像上面的小刘他买的产品期限就是90天。

　　募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5到7天，这个期间收益是按银行活期计息，有些银行甚至连活期收益也没有。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，但是对一些募集规模较小收益率高的产品，发行速度快，等到最后一天再买会出现无份额买不上的情况。

　　而产品到期了，一般都会有1—3个工作日的清算期，如果是向上面这个例子遇到了国家的节假日什么的，那么你的本息到账日期就会延长，这段时期有的银行会给你活期利率计算，有的则是不花一分钱白白占用你的资金。

　　所以我们在买入一款产品的时候需要看清它的募集期和到期日，该不该买，什么时候买比较合适，尽量利益最大化。

　　二、从产品分类识别产品风险

　　银行产品按照币种分类：银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品；风险收益特征分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品两种，产品还可以分为结构性与非结构性理财产品。对于这些类型的产品我们应该注意什么呢？

　　1.外币“挂钩”理财产品不买。

　　大多外币理财产品，都少不了“挂钩”二字，比如挂钩欧元兑美元汇率，挂钩债券基金，挂钩港股、原油、黄金等。这些“挂钩”产品将国内投资人与国际市场连接起来，把投资人置于一个变幻莫测的海外市场，这就变成了一场赌博，大大增加了投资风险。

　　2.尽量购买能够保证本金安全的理财产品。

　　3.看产品的投资方向。资金如果投向国际投资品，比如黄金、石油以及与其相关的股票、基金。像这些就是结构型理财产品。结构型理财产品收益波动大，到期的最高预期收益率可能很低，有时候可能只拿得到本金，甚至亏损。相对来说，非结构性理财产品就稳健得多了。

　　还有就是同股票或股票基金“挂钩”的理财产品尽量不要买，风险比较大。

　　三、从风险级别识别理财风险

　　根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级。分为：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)五个风险等级。

　　1.风险评级分级含义？

　　从是否保本保收益角度来看，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。

　　2.如何通过投资范围判断理财产品风险？

　　投资范围一般和风险级别是对应的，也就是说投资范围决定了该产品的风险级别。

　　(1)R2级别

　　通常R1级别和R2级别产品投资范围相同，区别在于具体品种的投资比例。R1级别投资低风险部分的比例更高、R2级别投资于其中相对高风险的比例更高，而且通常R1级别的产品具有保本条款。

　　挂钩型产品中保本浮动收益或保本保最低收益一般也属于R2级别。

　　(2)R4级别

　　挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的结构型理财产品中的非保本浮动收益类型的，这种产品的风险较高通常属于R4级别，亏损的可能性较高。

　　(3)R5级别

　　你购买的这款理财产品实际上购买了一款信托产品，其风险级别等同于信托的风险级别。

　　四、其他风险识别技巧

　　我们在投资银行理财产品的时候，会遇到银行员工“飞单”、银行代销或者是银行理财变保险等陷阱，对于这些我们有几个技巧可以识别：

　　1.看合同公章。银行自身的理财产品盖的是银行的公章，而其他产品比如保险产品，产品的销售合同上，一般是保险公司的名称，所盖公章是保险公司的。

　　2.记得要“双录”。今年5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。

　　3.分红。如果销售人员提到了分红多半是保险产品。

　　投资有风险，行动要三思。我们在购买理财产品的时候不仅需要听客户经理的介绍，同时也要仔细阅读说明书辨清风险。看的时候千万别忽略了小字和浅色的字，其中可能有被银行故意隐藏的风险。